来源：金融时报
记者：马梅若
工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行等主要商业银行公告显示，业内期待已久的存量房贷利率批量调整10月25日起落地。本次调整由银行统一操作，绝大多数借款人不需要到银行网点，也无须主动在网银操作。这是相关银行积极落实9月29日中国人民银行公告和市场利率定价自律机制（以下简称“利率自律机制”）倡议有关精神而实施的调整举措，调整后，预计存量房贷利率将平均下降0.5个百分点左右，总体上将能节省利息支出1500亿元，惠及5000万户家庭、1.5亿居民。实际上，2023年8月也曾有一轮存量房贷利率调整政策出炉。《金融时报》记者注意到，当时的通知中直接明确下调幅度和实施时间等内容。而此次调整的相关规则是通过自律倡议予以明确。2024年9月29日，中国人民银行发布〔2024〕第11号公告，允许存量房贷利率在LPR基础上的加点幅度可以由借贷双方根据借款人信用、市场供需等因素变化，自主协商、动态调整。这从制度层面进一步深化了利率市场化改革，同时维护了合同严肃性。按公告要求，借贷双方应基于市场化原则，一对一协商调整加点幅度。为落实中央政治局会议精神，回应群众关切，中国人民银行指导利率自律机制通过行业自律倡议的形式，在10月31日前对符合条件的存量房贷利率再开展一次批量调整，将利率较高的存量房贷利率降至全国新发放房贷利率附近，让借款人能尽早获益，避免一对一协商耗费大量时间成本。可以看到，利率自律机制及其形成的自律倡议，在此次存量房贷利率调整中扮演了重要角色。那么，问题来了……
1、利率自律机制是一个怎样的组织？
《金融时报》记者了解到，2013年，按照党中央、国务院关于进一步深化利率市场化改革的决策部署，中国人民银行指导成立利率自律机制。利率自律机制是由银行业金融机构等市场主体组成的市场定价自律和协调机制，通过把符合宏观审慎管理要求、定价能力较强、公司治理较为完善的金融机构筛选出来，对其赋予更多市场定价权，建立公平竞争的激励约束机制，通过加强行业自律，维护市场竞争秩序，有序推进利率市场化改革。截至2024年10月，利率自律机制共有1877名成员，所有的大型商业银行、股份制商业银行和绝大多数城市商业银行、农村商业银行、农村信用合作联社等都是成员单位。其中，15家具有系统重要性的银行是利率自律机制核心成员，如工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行等。利率自律机制设主任委员一名，负责召集并主持利率自律机制的工作会议。当前利率自律机制主任委员单位是工商银行。
2、利率自律机制形成的自律倡议具有怎样的效力？
《金融时报》记者了解到，利率自律机制主要以“自律倡议”的方式开展行业自律。“自律倡议”是在中国人民银行指导下，由主任委员发起动议，经过核心成员表决通过的行业性自律文件。表决通过后的自律倡议需经中国人民银行报备同意生效。倡议生效后，中国人民银行及其分支机构将指导利率自律机制***取多种激励约束措施，引导金融机构落实倡议。成立以来，利率自律机制立足做好中国人民银行“政策助手”，通过强化行业自律，确保政策意图在金融机构层面有效贯彻执行，促进市场利率有序定价，提升金融服务实体经济质效。前期，利率自律机制在整顿违规手工补息、建立存款招投标报备机制等工作中发挥了重要作用，有效维护市场竞争秩序，提升银行定价能力。9月29日，利率自律机制响应中央政治局会议要求，发布《关于批量调整存量房贷利率的倡议》，及时回应群众关切。
据介绍，下一步利率自律机制将在中国人民银行指导下，统筹推进自律倡议落实，推动惠民政策有序落地，切实践行金融的政治性、人民性。
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