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2024年4月11日，国家金融监督管理总局***发布国家金融监督管理总局关于《反保险欺诈工作办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告。
《征求意见》共6章、37条，明确反保险欺诈工作目标是建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系，反欺诈体制机制基本健全，欺诈违法犯罪势头有效遏制，行业欺诈风险防范化解能力显著提升，消费者反欺诈意识明显增强。
车险欺诈呈现内外勾结的团伙化
保险欺诈手段复杂隐蔽且不断变化，如伪基站、打码平台、积分墙等让保险公司难以防范，且欺诈方式灵活多变、迭代迅速。同时，欺诈链条完备，上下游分工明确，形成了包括情报获取、基础架构服务、欺诈应用服务、变现及套利等的专门产业链，如车险、意健险的职业团伙跨区域跨公司作案，“人伤黄牛”形成职业犯罪团伙，“代理退保”也形成黑色产业链等。
例如部分涉车险领域案件中，作案时间多为深夜，犯罪地点选择监控盲点，车辆多为曾发生碰擦或存在事故痕迹的车辆。作案人就伪造事故、报警出险、申请理赔、提交理赔材料等精心合谋，增加了查处难度。还有内外“勾结”现象也较为常见。有的案例显示，保险公司的内部查勘员、定损员为骗保提供“专业指导”，或者在事故查勘、定损中提供虚***证明材料等。
汽车保险欺诈案件呈现出多个特点：
一是，团伙性特征明显，作案人员往往纠集在一起有组织地实施欺诈行为，如部分涉车险案件中作案人员相对固定，选择深夜在监控盲点作案，车辆多有旧痕，精心合谋增加查处难度；
二是，作案手段隐蔽，用深夜和监控盲点等增加隐蔽性。
三是，与保险公司内部人员勾结，获取便利，保险公司内部人员为骗保提供“专业指导”或提供虚***证明材料等；
四是，存在一定犯罪黑数，多为保险公司发现异常报案，实际可能有未被发现的单起伪造理赔情况，也就是存在大量未被发现的潜在欺诈行为。
防范车险欺诈需要多重合作
汽车保险因其理赔程序简便、赔付周期短成为高发区。防范汽车保险欺诈需要保险公司、交管部门、检察机关等多部门协同合作，通过强化管理、细化程序、发挥职能、做好衔接、推进治理以及利用大数据等多种手段，形成全方位的防范体系，以有效遏制保险欺诈行为，维护保险行业的健康稳定发展。
保险企业需要提升反欺诈能力
1、建立健全的数据风控与分析模型，监测保险数据的异常模式，及时发现欺诈行为的迹象。顶象Dinsight实时风控引擎帮助企业进行风险评估、反欺诈分析和实时监控，提高风控的效率和准确性。Dinsigh的日常风控策略的平均处理速度在100毫秒以内，支持多方数据的配置化接入与沉淀，能够基于成熟指标、策略、模型的经验储备，以及深度学习技术，实现风控自我性能监控与自迭代的机制。与Dinsight搭配的Xintell智能模型平台，能够对已知风险进行安全策略自动优化，基于风控日志和数据挖掘潜在风险，一键配置不同场景支持风控策略。其基于关联网络和深度学习技术，将复杂的数据处理、挖掘、机器学习过程标准化，提供从数据处理、特征衍生、模型构建到最终模型上线的一站式建模服务。
2、***用身份验证技术，确保投保人身份的真实性，同时对投保人的行为模式进行分析，识别异常行为。顶象设备指纹通过将多端设备信息的内部打通，对每个设备生成统一且唯一设备指纹。分析设备是否存在多账号登录、是否频繁更换IP地址、频是否繁更换设备属性等出现异常或不符合用户习惯的行为，追踪和识别欺诈者的活动。与基于AIGC技术的顶象无感验证搭配，能够防止AI的暴力破解、自动化攻击和钓鱼攻击等威胁，有效防止未经授权的访问、账户被盗用和恶意操作，从而保护系统的稳定性。
3、利用图像识别技术，对索赔资料中的照片、***等进行分析，检测可能的伪造或篡改。顶象全链路全景式人脸安全威胁感知方案通过设备环境、人脸信息、图像鉴伪、用户行为、交互状态等多维度信息进行智能核验，快速识别注入攻击、活体伪造、图像伪造、摄像头劫持、调试风险、内存篡改、Root/越狱、恶意Rom、模拟器等运行和系统类等30多类恶意攻击行为，及时发现伪造***、虚***人脸图片、异常交互行为后，可自动阻断操作。同时能够灵活配置***核验强度与友好度，实现对正常用户无感验证，对异常用户加强验证的动态机制。
4、与执法部门、其他保险公司和第三方数据提供商建立合作机制，共享信息和情报，加强对欺诈行为的监测和打击。
监管部门需要加强协同合作
1、交管部门要加强业务指导，细化事故责任认定程序。加强对交通事故定损服务中心的业务指导，督促其严格履职，视情况***用合适的事故责任认定程序，为后续案件处理奠定基础。
2、检察机关应发挥主导职能，加大案件监督力度。加强与交管、控申等部门协作交流和信息沟通，发现并移送保险***监督线索以推动成案，对发现的执法不公等问题及时移交相关职能部门。
3、要做好行刑衔接，确保行政刑事处罚全覆盖。对未达刑事立案标准的涉案人员依法移交行政部门行政处罚，避免执法司法真空。
4、针对行业特点，推进企业合规建设和诉源治理。鉴于汽车销售服务企业和保险公司员工参与保险***较普遍的情况，检察机关应积极推动，加强法治宣传和检企共建。
5、针对车险领域欺诈集中的现状，开发车辆保险***类案监督模型，建立信息共享和合作机制，实现数据贯通，建立保险欺诈人员信息库，增加数据自动筛选比对功能，及时启动审核机制并加大分析力度以发现线索推动成案。
值得注意的是，公安部***侦查局与国家金融监督管理总局稽查局已联合召开保险***犯罪专项打击动员部署会，自 2024 年4月底至11月底开展为期7个月的专项打击。
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